从起伏的丘陵农耕区到高原的特色畜牧带，保险创新的力量正悄然改变着四川农业的发展格局，助力该省农业农村现代化迈向更高水平。《金融时报》记者近日走进四川省实地调研，了解保险业如何以创新为抓手，绘就“保险+科技+产业”的乡村振兴服务新图景。
解高标准农田“重建轻管”难题
四川省眉山市仁寿县曹家镇共峨村地处龙泉山脉尾端，是典型的丘陵山区，曾经土地零散破碎，农田基础设施薄弱，每逢雨季，便会沦为烂泡田，农作物产量大打折扣。近年来，随着高标准农田建设项目的推进，这片土地焕发新生。眼下，村里上百亩油菜籽迎来丰收季，微风掠过田间，饱满的油菜荚轻轻摇曳，勾勒出一幅喜人的丰收图景。
“高标准农田建设充分结合地形特点，村里因地制宜推广油菜与水稻轮作订单农业模式，产量较之前有明显提升。”仁寿县丘领种植养殖农民专业合作社负责人何强说。
高标准农田建设“三分靠建、七分靠管”。由于前期建设主体多、环节复杂，工程质量风险隐患较大，后期若因人力或资金不足缺乏有效管理，可能造成高标准农田基础设施受损。
人保财险四川省分公司商团部负责人表示：“针对高标准农田建设管护中存在的‘痛点’，人保财险四川省分公司以‘工程质量+灾毁损失+管护服务’的全面风险保障方案实现‘建管一体’闭环，通过‘保险+风险减量+科技’模式，提升管护能力。”
在科技方面，人保财险四川省分公司应用无人机遥感形成地基测绘图，建立的风险模型对于汛期大灾过后的快速查勘、维修方案厘定、项目修复起到了有力支撑。通过引入AI识图、GPS导航功能，解锁损失维修、整改验收等工作，能够快速获取定位，提高工作效率。服务方面，公司成立专业团队，依托农村服务网点优势，组织农网协保员定期巡查耕地，及时发现和解决问题，切实打通服务“最后一公里”。
“去年10月，在开展管护巡查过程中，工作人员发现公司承保的高标准农田存在渠道破损淤堵、蓄水池渗漏及道路开裂等损害情况。”人保财险眉山市仁寿支公司有关负责人告诉记者，“我们立即采用‘现场勘查+技术评估’双轨模式，对受损点位进行查勘定损，厘定维修方案。维修过程中采用‘过程监理+阶段性验收’机制，动态管控维修质量，历时两个月的维修，全面完成设施修复工作，恢复正常排水灌溉，公司共计支付维修费用5.75万元。”
人保财险四川省分公司有关负责人表示，“高标准农田建设是近几年响应国家提高粮食安全战略所开展的探索性项目，在承保定价、风险管控、理赔处理等方面正从空白逐步发展起来。比如，在参考定价方面，前期缺乏风险数据。政府部门人力不足，无法对高标准农田的运行状态进行实时监控和有效保护。在高标准农田的使用过程中，村民对农田是否需要维护维修等缺乏专业性，这一直是政府面临的痛点。”
据统计，截至目前，人保财险四川省分公司已为四川全省15市（州）、53个县（区）、80余万亩高标准农田提供风险保障超12亿元，在全省高标准农田保险业务中承保覆盖面超过60%，对成都承保区域做到了100%管护。
“作为中管金融企业，发展高标准农田项目不以盈利为目的，而是希望稳定农业生产撬动更多财政资金用于农业生产安全工作。目前高标准农田项目资金整体不算充裕，后续还需要政府、保险公司及社会多方共同努力，在费用、技术应用等方面进行持续优化。”上述人保财险四川省分公司有关负责人说。
创新支付手段促进精准理赔
农业保险理赔的及时性和精准度，直接关系到农户的切身利益和灾后恢复生产的能力。
人保财险眉山市仁寿县龙正营销服务部负责人余洋告诉记者：“传统的农业保险赔款支付信息收集工作，主要依赖保险公司基层员工和乡镇协赔员挨家挨户去完成。在这个过程中，由于涉及地域广，散户数量众多，人工收集其实很难保证所有信息都能准确匹配。比如我们经常发现部分赔款会因为农户提供的银行卡号和身份信息不匹配，被银行退回，导致无法及时到账。”
2021年10月，四川省在全国率先推出农业保险赔款“一卡通”创新机制，在农户自愿、确保数据安全的前提下，将社保卡作为全省农业保险赔款优先支付渠道，人保财险四川省分公司先行试点，从2022年开始，对接四川省农业保险综合信息共享平台，农险赔款“一卡通”开始在四川全省行业推广。
“‘一卡通’支付模式，依托社保卡银行账户关联的唯一性，有效解决了传统支付方式中信息匹配不准确的难题。”余洋介绍说，“通过多部门紧密合作与信息共享，农户购买农业保险后，社保卡信息与保险信息精准关联，一旦受灾，保险公司能将赔款迅速准确地直接发放到农户的社保卡账户中。”
在仁寿县龙正镇中咀村的社区保险服务站点，柑橘种植户肖文军深有感触地告诉记者，“以前我申请理赔要向保险公司提供身份证、户口本、银行卡等很多材料，保险公司还要反复核对这些信息，现在只需要告诉保险公司将赔款打到我的社保卡上就可以了，比以前方便得多。”
据介绍，这种快速赔付方式在村里已经十分普遍。“去年8月，因连续大雨，我的5亩多中稻被淹，立即向当地农业保险协保员报案。随后，农业保险查勘员迅速来村里核实受损情况。短短几天后，我的‘一卡通’账户上就收到了中稻赔款。”仁寿县龙正镇中咀村种粮户易国华向记者娓娓道来。
“这笔赔款就像‘及时雨’，让我能马上购买种子、化肥，重新整田播种，减少了灾害对粮食产量的影响。”易国华说。
人保财险四川省分公司农险部总经理助理杨海表示，“一卡通”缩短了农险理赔周期，提高了资金发放的精准度。公司再也不用担心由于信息不准确等原因，造成赔款出现“冒领”“滴漏”等情况的发生。据统计，在推行“一卡通”支付后，理赔周期平均缩短了20天，资金发放精准度达到了99%以上，大大提高了农业保险理赔的效率和质量。
数据显示，四川省农业保险“一卡通”自2021年试点开办至2024年12月，累计支付农险赔款620.77万笔，支付农险赔款金额34.09亿元，受益农户226.09万户次，支付成功率99.98%。
风险减量为牦牛产业“雪中送炭”
在平均海拔3500米的阿坝州红原县，牦牛不仅是游牧文化的象征，更是当地牧民的主要经济来源。然而，每年冬春季节，红原县的草场被皑皑白雪覆盖，导致牧草被深埋，牦牛陷入“断粮”境地，一般掉膘20%至30%，死亡率也显著升高，广大牧民不得不面对牦牛“春死、夏活、秋肥、冬瘦”的循环困境。
为帮助牧民走出困境，人保财险四川省分公司在大力发展中央政策性牦牛养殖保险基础上，创新开发了商业性牦牛综合养殖保险，增强广大牧民抵御自然灾害和市场波动风险的能力。2024年，人保财险四川省分公司在红原县承保中央政策性牦牛养殖保险19.83万头、地方政策性牦牛养殖保险2358头、商业性牦牛价格保险1.17万头，提供风险保障4.25亿元，支付赔款2091万元，受益户次达9129户次。
“2024年，我们夺龙村参加牦牛保险1万多头，老百姓只需要交26元每头，其他都是由政府补贴。老百姓出‘小头’，政府出‘大头’。”夺龙村副书记泽朗太说，去年村里的牦牛死了接近400头，赔款几天就打到了“一卡通”账户上，村民们都收到了。过去死一头牛要白干四五年，现在有了牦牛保险牧民们就安心多了。
与此同时，中国人保还与西南民族大学畜牧兽医学院深度合作，推进牦牛风险减量项目。“为了减轻草场压力，保护好长江中上游水资源涵养地，我们联合中国人保探索研发了‘牦牛冷季低成本精准补饲关键技术体系’”。西南民族大学畜牧兽医学院副院长史海涛教授解释称，在冬季时，对圈养牦牛进行饲草料和精补饲料的混合饲喂，不仅降低了牦牛的死亡率，还降低了补饲成本，提升了养殖效益，增强了牦牛产业发展能力。目前已建立示范养殖户7户，覆盖牦牛1200多头。
“下一步我们将与中国人保联合攻关，持续优化牦牛养殖风险减量技术体系，扩大‘牦牛冷季低成本精准补饲关键技术’的推广范围，惠及更多农牧民，推动牦牛产业高质量发展。”史海涛表示。
图为仁寿县曹家镇共峨村高标准农田。
图为人保财险阿坝州分公司农险工作人员在阿坝县查理乡然木夺村为承保牦牛打耳标。
